Negli ultimi anni, l’Italia ha dovuto affrontare una crescente frequenza di eventi calamitosi. Terremoti, alluvioni e frane hanno dimostrato quanto siano vulnerabili sia il patrimonio pubblico che quello privato. In questo contesto, il governo ha introdotto l’obbligo per le imprese di dotarsi di una polizza assicurativa contro le catastrofi naturali, non solo come forma di tutela economica, ma anche come incentivo alla responsabilizzazione e alla prevenzione.

Il provvedimento mira a ridurre l’onere economico sulle casse pubbliche in caso di disastri, promuovendo una copertura assicurativa preventiva e privata. L’introduzione dell’obbligo assicurativo si inserisce in una strategia più ampia volta a rafforzare la resilienza del sistema produttivo italiano, soprattutto in settori a elevata esposizione al rischio ambientale.

Il calendario dell’obbligo

La normativa aveva inizialmente fissato la scadenza del 31 marzo 2025 per l’entrata in vigore dell’obbligo assicurativo per tutte le imprese, senza distinzioni dimensionali. Tuttavia, l’evidente impreparazione del mercato e delle stesse imprese ha spinto il Consiglio dei ministri a rivedere i tempi. La nuova tabella di marcia prevede scadenze differenziate: primo ottobre 2025 per le medie imprese, primo gennaio 2026 per le piccole e micro imprese, e primo aprile 2025 per le grandi imprese, con una sospensione temporanea delle sanzioni per queste ultime fino al primo luglio.

Le difficoltà operative delle imprese

I problemi segnalati dagli imprenditori

Dal mondo imprenditoriale si è levata una voce chiara e unanime: non ci sono ancora le condizioni per rispettare l’obbligo nei tempi inizialmente previsti. Il presidente di Confindustria, Emanuele Orsini, ha denunciato l’impossibilità per le aziende di scegliere con consapevolezza tra le polizze disponibili. Senza un portale ufficiale di comparazione, senza un’adeguata offerta strutturata e con tempistiche troppo ristrette, il rischio era quello di trasformare un’opportunità in un costo forzoso, privo di reale valore per le imprese.

Il ragionamento è semplice: l’assicurazione è utile solo se calibrata sui reali bisogni aziendali. Imporre un obbligo senza offrire gli strumenti per adempiervi in modo informato equivale a introdurre un onere privo di efficacia. In questa logica, il provvedimento rischiava di diventare un prelievo coatto, mascherato da tutela.

Il nodo dell’immobile in affitto

Una delle principali criticità riguarda le imprese che operano in immobili in locazione. In Italia, oltre la metà dei locali a uso commerciale, turistico o artigianale sono dati in affitto. Questo genera un problema di responsabilità: chi deve stipulare la polizza? Il proprietario o il conduttore? E come si stabilisce il valore di ricostruzione in un contratto che potrebbe scadere in pochi mesi?

Serve chiarezza, e serve tempo. Gli imprenditori devono avere modo di interloquire con i proprietari, raccogliere dati tecnici sull’edificio, verificare l’esistenza di eventuali coperture già attive e infine negoziare una soluzione equa. Pretendere tutto questo in poche settimane è semplicemente irrealistico.

La posizione delle associazioni di categoria

Confcommercio e il nodo della trasparenza

Anche Confcommercio ha espresso forte preoccupazione. Il regolamento attuativo è stato pubblicato soltanto il 27 febbraio 2025, a poco più di un mese dalla scadenza originaria. A questa mancanza di preavviso si aggiunge l’assenza del portale Ivass per la comparazione delle offerte assicurative. Un doppio deficit informativo che rende difficile, se non impossibile, una scelta razionale.

Le imprese chiedono strumenti, non imposizioni. Vogliono poter valutare le offerte con calma, confrontare costi e condizioni, e selezionare la copertura più adatta alla propria attività. La fretta genera solo confusione e scelte inefficaci, che rischiano di danneggiare le stesse aziende che si vuole proteggere.

Confesercenti e il tema dell’incertezza

Confesercenti ha posto l’accento sulla paralisi decisionale che sta colpendo milioni di imprese. Senza una proroga chiara, senza una visione stabile, il rischio è quello di un blocco degli investimenti e della pianificazione. In particolare, le imprese dei settori commercio, turismo e servizi si trovano in difficoltà, spesso operando in strutture non di proprietà e con margini di manovra molto ridotti.

Molti imprenditori si chiedono se saranno ancora ammessi ai bandi pubblici, se potranno ottenere finanziamenti o se verranno esclusi per mancanza di copertura assicurativa. Un’incertezza che mina la fiducia, rallenta l’attività e può causare danni ben più gravi della stessa catastrofe naturale che si intende prevenire.

Le implicazioni economiche e finanziarie

L’accesso al credito e i costi indiretti

Il legislatore ha scelto di non prevedere sanzioni amministrative per chi non si adegua, ma le conseguenze economiche sono tutt’altro che lievi. Chi non si assicura perde l’accesso al credito, ai contributi pubblici e ai fondi straordinari in caso di disastro. Non solo: gli amministratori rischiano responsabilità personali per danni non coperti da assicurazione. È un deterrente forte, che obbliga le imprese a muoversi, ma che può risultare paralizzante se non accompagnato da adeguata informazione e assistenza.

Non si può sottovalutare l’effetto psicologico di un simile scenario. L’imprenditore non si limita a valutare costi e benefici: valuta anche il rischio di errore, l’eventualità di sbagliare scelta assicurativa, di sottoscrivere una polizza inadeguata o troppo onerosa. E quando si ha paura di sbagliare, spesso si preferisce non agire affatto. Questo blocco è il vero nemico dell’efficacia del provvedimento.

L’impatto sui contratti in essere

Un altro nodo rilevante riguarda l’adeguamento dei contratti esistenti. I contratti di affitto, le polizze condominiali, le convenzioni bancarie e i piani di investimento spesso non contemplano l’obbligo di copertura catastrofale. Introdurre una clausola retroattiva richiede trattative, modifiche, a volte anche consulenze legali. Tutto questo ha un costo, e ha bisogno di tempo.

Le imprese non operano nel vuoto. Ogni cambiamento normativo ha un effetto a catena che si propaga su fornitori, clienti, dipendenti, banche, assicurazioni. Chi scrive le leggi deve sempre tenere conto della complessità del sistema economico, altrimenti il rischio è quello di generare disordine anziché protezione.

La visione di lungo periodo

La cultura della prevenzione

Se c’è una lezione che possiamo trarre da questo dibattito, è che la prevenzione non si impone per legge. Si costruisce, passo dopo passo, attraverso l’informazione, la trasparenza e la fiducia. Le imprese sono pronte a proteggersi, ma devono sapere da cosa e come. Non basta indicare un rischio: bisogna offrire soluzioni comprensibili, accessibili e sostenibili.

Oggi si impone un cambio di paradigma. Le assicurazioni non devono più essere viste come un costo accessorio, ma come una componente strategica della gestione d’impresa. Un’impresa assicurata è un’impresa più solida, più credibile, più capace di affrontare l’incertezza. Questo vale per le catastrofi naturali, ma anche per il credito, la responsabilità civile, il rischio informatico.

Il ruolo dello Stato e degli enti regolatori

Lo Stato non deve solo legiferare: deve accompagnare. Questo significa attivare portali informativi, promuovere campagne di sensibilizzazione, offrire incentivi per chi si adegua per tempo. Significa coinvolgere le associazioni di categoria, i professionisti del settore, le compagnie assicurative. Un sistema funziona solo se tutti gli ingranaggi sono sincronizzati.

Ivass ha un ruolo cruciale. Il portale di comparazione delle offerte assicurative deve diventare uno strumento centrale, non solo tecnico ma anche culturale. Deve aiutare le imprese a capire, scegliere e pianificare. Ogni polizza deve essere trasparente, confrontabile, leggibile. Solo così si può trasformare un obbligo in una scelta consapevole.

Una questione di fiducia

La partita delle polizze catastrofali obbligatorie non si gioca solo nei ministeri o nei cda delle compagnie assicurative. Si gioca nel rapporto tra Stato e impresa, tra norma e realtà, tra rischio e opportunità. Ogni imprenditore sa che la sicurezza ha un prezzo. Ma vuole pagarlo per ottenere qualcosa, non per rispettare una scadenza imposta dall’alto.

Occorre tempo, sì, ma soprattutto visione. Una visione che metta al centro la persona che lavora, investe, rischia. Non è sufficiente prorogare: bisogna spiegare, semplificare, collaborare. Solo così il sistema diventa virtuoso, e non vessatorio.

La differenza tra un’imposizione inefficace e una riforma duratura è la fiducia. E la fiducia si costruisce con chiarezza, ascolto e buonsenso. Quella fiducia che, come dice sempre il buon senso comune e come conferma ogni buon investitore, ci mette anni a costruire e un attimo a crollare.